阿里、騰訊、京東、小米等互聯網巨頭的保險進化史

阿里、騰訊、京東、小米等互聯網巨頭的保險進化史

近日,今日頭條的保險業務重新開張了。

2019年1月,今日頭條的保險業務上線1月后宣布下架,半年后,頭條的保險頻道重新上線,目前已有多款產品在售。

盡管歷經波折,今日頭條也沒放棄他的“保險路”。 事實上,并非只有今日頭條,很多互聯網巨頭在保險方面都有深度布局。

美國《財富》雜志7月22日發布了2019年世界500強企業名單,京東、阿里巴巴、騰訊和小米4家中國互聯網企業入選,而他們都無一例外的都開通了保險業務。

早年,阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服設保險事業群,通過參股、增資、戰略協議等多種方式獲得多塊保險相關牌照;騰訊投資布局了微保、水滴保險商城等互聯網保險平臺。2016年,小米保險官方微博悄然上線,通過收購拿到保險經紀牌照;2018年,京東注資安聯財險,安聯改名京東安聯,上線保險業務。

此外,百度、美團、滴滴、攜程、同花順(80.01 -3.97%,診股)、東方財富(13.39 -0.96%,診股)、以及今日頭條等國內流量平臺都動起了“賣保險”的心思。

阿里、騰訊、京東、小米等互聯網巨頭的保險進化史

    從“業務險”到“健康險”

流量平臺為何如此青睞保險?一方面,電商流量平臺銷售保險能獲得手續費性質的收入;另一方面,保險如果能承保自家業務也有助于緩解風險以及業務發展。

在過去幾年,互聯網保險保費規模也呈現飛速上漲態勢,根據中國保險行業協會公布的數據顯示,2017年較2012年聯網保險保費收入增長了20余倍。國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生表示,互聯網公司賣保險,是基于自身流量優勢下的資源再開發,開發相應的保險產品與場景相結合,是對既有資源的再挖掘。

所以,大多數互聯網公司最先開設的都是與自身業務強關聯的保險產品。比如,阿里的螞蟻保險和京東最開始以電商為基礎售賣“退貨險”,小米上線了“碎屏險”產品,攜程上線的“航班延誤險”,以及滴滴推出的“司乘意外險”等。

然而一個很有意思的趨勢是,這些互聯網公司銷售的保險產品,逐漸從“業務險”轉移到了“健康險”,其中以阿里和騰訊為最。

2017年,阿里“健康保險”悄然出現在主業務中,隨后幾年,螞蟻保險的熱銷產品中健康險的比重越來越大;騰訊也是如此,其投資的微保上線之初主打車險,隨后上線健康險產品,而騰訊投資的另一家互聯網保險平臺“水滴保險商城”更具代表性:

2016年水滴公司成立,就是主要針對健康保險保障行業,截至目前,水滴公司已經先后獲得18億元融資。而騰訊則是一路從天使輪投到了C輪,逐輪增持,可見騰訊對互聯網健康保險保障賽道的看好。

這其實也是國內保險行業的一個縮影,近年來健康險增速一騎絕塵,迎來C位。銀保監會公布的數據顯示,2019年前5個月,全行業原保費收入同比增速僅為16.5%。而各大類險種中,健康險同比增速最快,達33.3%。

阿里、騰訊、京東、小米等互聯網巨頭的保險進化史

面對如此龐大的藍海,也不難解釋為何互聯網巨頭紛紛對健康險業務趨之若鶩了。

從“自有場景”到“自建場景”

互聯網公司進軍保險,有流量不一定能做成,因為轉化率是硬傷。

隨著對健康險業務的深入,互聯網巨頭們發現,平臺的自有場景無法引起用戶對健康保障需求的共鳴,需要搭建一個更適合健康險場景去做運營,提供更多露出機會,將保險本身的低頻行為變成高頻行為。

而目前行業內一個通用做法是搭建“互助+保險”的場景模式。騰訊投資的水滴公司是第一批吃螃蟹的人。2016年水滴公司推出水滴互助,隨后2017年上線水滴保險商城(原水滴保)。隨著這種模式的走紅,水滴保險商城也嘗到了巨大甜頭。公開數據顯示,該平臺今年5月6月連續兩個月簽單保費突破5億元,7月份更是逼近7億。

筆者了解,這是目前公布保費的平臺中金額最高的一家,從中可以一窺“互助+保險”模式的潛力。

2018年10月,螞蟻金服推出“相互寶”(原相互保);2018年11月,京東上線“京東互保”(后下架);2019年1月2日,滴滴上線“點滴相互”……此外,蘇寧、新浪金融、360金融等,也紛紛開展類似業務模式。

螞蟻金服副總裁尹銘曾透露,相互寶的推出,正是為商業健康險的售賣搭建的一個重要場景。水滴公司CEO沈鵬也談到,“互助”搭建了一個非常精準的商業健康險教育場景,可以讓保險更容易被用戶接受。

從“單極市場”到“多極市場”

如只是把保險售賣方式從線下移植到線上,那么互聯網僅僅對原有的市場進行了一次渠道切換,而不是對增量市場的一種挖掘以及對新市場的開拓。

如何開拓新的增量市場?互聯網的優勢就發揮出了其獨特的作用。

傳統保險公司采用代理人制度,由于受到人力、物力等成本因素的限制,大多停留在一、二線城市,三四五線及以下城市保險需求長期未能得到滿足。隨著居民可支配收入的持續增長,以及互聯網對保險產品成本的稀釋,使下沉市場爆發出了強大的潛力,成為互聯網保險增量的新一極。

互聯網巨頭也同樣把觸角伸向了下沉市場。騰訊投資的水滴公司是下沉市場中成長起來的典型案例,被媒體稱為“下沉市場四大天王之一”,數據顯示,該公司保險用戶超過1200萬,覆蓋了34省1043市,其中有67%來自三四線及以下城市;螞蟻金服旗下相互寶所有成員中也有相當大一部分來自下沉市場,其中56%來自三線及以下區域,來自農村和縣城的成員占到了32%。

麥肯錫發布的《2018年中國保險業白皮書》預計,到2020年,整個農村保險市場將突破萬億。互聯網攪動了整個保險行業,將保險增長從單極市場拓展到多極市場,也讓之前保險這個“奢侈品”,真正的飛入了尋常百姓家。

從“保險產品”到“保險服務”

隨著互聯網保險的發展,用戶的購險流程也在逐步拓展和完善。

在產品方面,互聯網平臺依據其龐大的數據優勢,尤其是像螞蟻和水滴這種搭建起“互助+保險”模式的平臺,獲得的用戶畫像更為精準,不僅僅是將保險產品搬到線上進行售賣,而是針對每個用戶的需求為其推薦最適合的保險產品。

在風控方面,以老年群體為例,他們“風險高回報低”,是傳統保險公司不愿意觸碰的群體,然而卻是保險需求最高的群體。水滴保險商城總經理楊光曾在采訪中談到,事實上,通過互聯網大數據和平臺風控系統的支撐,是可以平衡老年群體保險產品的社會價值和商業價值的。

今年3月,水滴保險商城上線了國內首款專門針對60-80周歲老人的百萬醫療險,彌補了該行業的空白;隨后不久,螞蟻保險也上線了同類型產品“孝順保”。

不僅如此,互聯網保險日益承擔起更有溫度的保險服務方面的職能,在理賠服務等方面也進行了不斷的改革和創新。以水滴保險商城為例,今年2月,平臺實現在線理賠服務,可為用戶提供“一對一專屬理賠顧問”指導。同時,平臺上部分產品開放“隨時退保”功能。同時,螞蟻保險也正在通過區塊鏈等技術不斷優化理賠服務,提升了保險產品“最后一公里”體驗。

結語:

可以說,互聯網平臺為保險行業帶來了新的生命力,我國的互聯網保險行業也在不斷的進化和發展。相信未來,互聯網保險在業務模式、渠道變革、購險場景、精準營銷、數字化運營、理賠服務方面有更多的創新和突破。

6月12日,“水滴保”宣布升級為“水滴保險商城”,這一舉動,被業內稱為是2019年互聯網保險發展的一個里程碑事件。因為其開創了互聯網保險商城的嶄新模式,這是國內第一家“類天貓”式的互聯網保險平臺。

這種模式是否能夠跑通,是否能夠如“互助+保險”模式一樣受人追捧,而未來互聯網+保險又會有什么樣新玩法誕生?讓我們拭目以待。


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