微信、支付寶這么便利,為什么在海外推廣仍遇到障礙?

中國的移動支付的普及率,便捷性,冠絕全球。

新加坡的李顯龍總理就在國民大會上呼吁,學習中國好榜樣,大力發展本地的移動支付。話說在政府的呼吁下,新加坡本地企業執行力還可以。忽如一夜春風來,新加坡街邊收款二維碼明顯多起來了。政府力推的paynow,打車軟件主導的grabpay,本地支付平臺fomopay,等等,當然也有中國的微信和支付寶。

但實際上,根據我的觀察,在正常結算過程中,使用移動支付的,可能連20%都沒有。而且最多的是來自中國的游客,畢竟他們可以無障礙使用微信和支付寶。

當然,用戶習慣是一方面的原因,缺乏通用型掃碼工具也是一方面的原因,畢竟中國的支付寶和微信已經是基本手機標配的國民APP,而新加坡的一些支付工具,尚不能做到如此通用。

但實際上,還有其他的原因會阻礙這一進程,前幾天跟國內的朋友吃飯,餐廳明明支持支付寶,但結賬的時候我還是義無反顧的用了本地信用卡,理由很簡單,豐厚的里程回報。

中國也有信用卡羊毛黨,也有信用卡的一些積分里程的玩法,但實話說,并不足夠普遍,具有優質回報的信用卡,相對持卡門檻較高,回報的力度也不夠大。而在發達國家,信用卡的線下業態,帶給忠誠持卡者的回報率,可以說是大部分國人想象不到的。

比如在新加坡,申請信用卡,選擇的依據,和中國完全不同,有個叫做moneysmart.sg的網站,你會看到信用卡的欄目里,是按照你的用途區分了諸多目錄,諸如現金回饋,超市,加油,里程,在線購物等等。很多人日常會申請多張信用卡,比如我自己,加油用的信用卡,超市購物的信用卡,在線支付的信用卡,海外出行的信用卡,都是獨立的。為什么?

不同的回報率,超市聯名的信用卡,在指定超市購物,有6%-8%個點的返利回報。里程卡用于在線支付和日常開銷,按照里程價值回報率能夠達到3-5%,特定條件下甚至可以達到15%-20%(指定的網站入口購買旅游產品,比如我們熟知的booking.com,也有這種里程信用卡合作入口,與非持卡用戶完全同樣的價格產品,獲得超過10%價值的里程回報)。加油卡更夸張,指定加油站連鎖的合作卡,加油的折扣最高能達到20%。等等等等。

這種線下業態合作的回報率,真的不是一個小數字。對用戶的支付選擇的影響,還是相當大的。比如每個車主,都會辦一個加油連鎖的合作卡,大部分家庭主婦,都會申辦超市的合作卡,這些卡的申辦門檻是極低的。你讓這些人轉為移動支付,從利益驅動因素來說,基本不可能。

而類似微信,支付寶這樣的移動支付產品,雖然也會綁定信用卡,但實際上并沒有做到如此豐富的線下業態合作回報。為什么目前做不到?因為兩點

1、中國的所有支付體系里,支付傭金比例都非常低,包括信用卡,遠低于國際水準,海外的信用卡支付通道傭金往往在1.5-3%之間,所以業態合作的操作空間大,而中國的支付通道傭金行情在千分之幾,往往低于國際行情的1/5。所以這里操作空間極為有限。

paypal 3.5%的傭金,消費者投訴幾乎百分百站在消費者這邊,這是海外正規線上支付平臺行情。算算微信支付傭金多少?低的不值一提有沒有。

很多人并不知道支付傭金極低是非常關鍵的國情因素。

2、類似微信,支付寶這樣的第三方支付平臺,與信用卡合作的時候,其實存在較大的風控風險,早期支付寶也遭遇過羊毛黨的信用卡套現問題,這種業態合作如果存在較大利益,稍微不小心就會成為套現獲利漏洞。作為信用卡和銀行,也會非常謹慎和斟酌。

這里可能需要解釋一點,就算微信綁定的是某信用卡,消費支付的時候走的是微信的支付通道,而不是信用卡支付通道,微信再從信用卡劃款,但這個過程,微信所能拿到的傭金差是極低的,也就是說微信很難給出業態合作的讓利空間,而信用卡本身與商家的合作,并不會體現在微信的扣款中,更不會授權給微信享有同等權益。

目前而言,反而是不發達國家和地區(信用卡普及率低,甚至銀行卡普及率都不高),對移動支付的渴求和支持更容易一些。比如印度,移動支付的發展速度是相當驚人的。

發達國家的信用卡體系與業態合作的深度,所帶給持卡用戶的利益綁定,短時間內,靠移動支付的便捷性,基本上是無法顛覆的。

現在有些支付平臺希望在海外攻城略地,希望重現中國模式,那么我希望能夠認識到這一點,深耕本地線下消費的業態合作,找到一些合作讓利手段,才有可能闖出一條路來。不要沉浸于國內已經取得的成就,所謂國情不同,很多時候,不是一句空話。

當然,一些欠發達地區,也有其不同的國情特殊性,因為我接觸不多,不敢妄言,但真的,本地化不是一句口號,需要多做調查,多聽聽本地人的意見和建議。

那么本文是基于個人與不同做支付業務的朋友溝通,以及個人生活體會整理而成,可能有不夠專業和嚴謹的地方,歡迎批評指正。

多說幾句,中國目前有不少出海從事支付業務的團隊,國內做線下支付整合平臺的,最后基本上都靠吸粉抽獎變現了,傭金根本養不活團隊。

線上支付平臺的,很多是靠現金貸和p2p養活,然后基本上客戶被團滅了。

但出海也分了,想賺高傭金,就玩高風險,很多各種給博彩,黑五類和那種騙子電商做支付的,或者跟著出海的現金貸走,但這種后面銀行會很不爽,會有大量的客戶投訴,信用卡拒付等等。


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